Запрет на кредиты: как проверить наличие долгов и где хранится информация о займах?
Как отмечают эксперты, среди граждан распространено определенное заблуждение: если человек никогда не обращался за кредитами, то и кредитной истории у него нет. Однако это не так. Важно понимать, что отсутствие займов означает нулевую кредитную историю только у тех горожан, которые никогда не имели проблем из-за неуплаты алиментов, платежей за услуги ЖКХ, ввозных пошлин и так далее. Где можно проверить наличие долгов и как оформить запрет на кредиты — в новом материале Мосинформ.
История о долгах
Кредитная история, которая состоит из данных о заемщике, хранится в бюро кредитных историй (БКИ) и характеризует платежную дисциплину гражданина или организации. В соответствии с действующим законодательством банки, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, операторы инвестиционных платформ, лизинговые компании обязаны направлять сведения хотя бы в одно БКИ. Сами бюро займы не выдают: они только собирают и систематизируют данные о займах, просрочках и поданных заявках.
Также в бюро кредитных историй может передаваться информация о взыскании долгов за ЖКХ и услуги связи (по которым есть соответствующие судебные решения) или по невыплаченным алиментам и штрафам от судебных приставов (Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ).
По состоянию на 1 января 2026 года в России в реестре, ведущемся Центробанком, зарегистрировано шесть бюро кредитных историй. В каком конкретно БКИ хранится кредитная история, определяет организация, которая выдала кредит или заем. Таким образом, данные одного и того же заемщика могут храниться в нескольких бюро.
Важно! Кредитную историю могут запросить не только банки при оформлении займа, но также страховые компании, службы каршеринга и даже работодатели, если речь идет о приеме на материально ответственные должности. Также ее вправе запросить и другие структуры. Для предоставления данных нужно письменное согласие самого человека, которое входит в стандартный пакет документов и имеет ограниченный срок действия.
Узнать, в каких бюро кредитных историй хранится информация о своих кредитах и займах, можно:
— онлайн, направив запрос через сайт Центробанка (потребуется информация из документа, удостоверяющего личность и код субъекта кредитной истории);
— онлайн, на портале госуслуг (услуга доступна только для подтвержденной учетной записи);
— лично, обратившись в любой банк или любое бюро кредитных историй (потребуется только документ, удостоверяющий личность).
Запрос в БКИ
Зная, в каких БКИ хранится кредитная история, можно напрямую запросить информацию в этих бюро.
Процедура направления запроса может различаться в зависимости от конкретного БКИ. Как правило, алгоритм следующий:
— по почте (требуется нотариальное заверение подписи);
— лично в вашем БКИ или сотрудничающей с ним организации, оказывающей финансовые услуги;
— при помощи электронного документа с использованием усиленной квалифицированной или простой электронной подписи (с получением ключа при личной явке);
— в форме телеграммы, заверенной оператором связи при предъявлении паспорта или иного документа, удостоверяющего личность.
Получить кредитную историю в каждом бюро кредитных историй можно бесплатно не более двух раз в течение каждого календарного года (но не более одного раза на бумажном носителе), за обращения выше лимита взимается плата.
Оспаривание КИ
Если при запросе были предоставлены некорректные данные в кредитной истории, человек может оспорить информацию. Для этого нужно дать заявление в БКИ, в котором хранятся неправильные сведения. Ошибка в данных могла возникнуть из-за ошибки сотрудников кредитора или вследствие мошеннических схем, когда человек не брал кредит или был обманут.
В течение 20 рабочих дней со дня регистрации заявления БКИ обязано провести дополнительную проверку содержащейся в кредитной истории информации, запросив ее у банка, к которому она относится.
Банк обязан в течение 10 рабочих дней со дня получения запроса БКИ, предоставить ему информацию, подтверждающую достоверность оспариваемых сведений, или исправить вашу кредитную историю. В последнем случае бюро кредитных историй обновит или аннулирует кредитную историю.
О результатах рассмотрения заявления гражданин будет уведомлен в письменной форме по истечении 20 рабочих дней со дня его регистрации. Если будет вынесено неудовлетворительное решение, его можно оспорить через суд.
Пени за долги
При неуплате кредита (займа) кредитная или микрофинансовая организация может начислить пени, прибегнуть к помощи коллекторов или обратиться в суд.
Если суд примет решение в пользу организации, на имущество и денежные средства должника могут наложить арест или обратить взыскание: деньги на счетах могут быть списаны, а имущество продано в счет погашения долга. Если есть личный доход (например, заработная плата), его часть может удерживаться и перечисляться в пользу банка или МФО. Но некоторые доходы и имущество нельзя изъять для погашения долга.
При злостном уклонении от погашения кредита в крупном размере (более 3,5 миллиона рублей) возможна уголовная ответственность. Максимальным наказанием в таком случае будет лишение свободы на срок до двух лет.
Самозапрет на кредиты
Чтобы не стать жертвой мошеннических схем, с 1 марта 2025 года через портал госуслуг РФ граждане могут установить самозапрет на выдачу кредитов. Эта услуга защищает от нежелательных займов и позволяет снизить риски при утечке личных данных или обмане.
Ограничение распространяется на все кредиты, за исключением ипотечного, образовательного и автокредита. Запрет может быть полным или частичным. При полном запрете нельзя будет оформить никакой кредит или заем в банке или микрофинансовой организации. При частичном можно выбрать, что ограничить: только онлайн-кредит в банке или МФО, кредит лично или онлайн только в МФО, любым способом только в банке.
Запрет на оформление потребительских кредитов действует до того момента, пока человек сам его не отменит. Для этого понадобятся заявление, паспортные данные, номер ИНН и усиленная электронная подпись. В течение двух дней в личный кабинет портала госуслуг РФ придет уведомление о снятии запрета. Запрет снимут через день после получения уведомления, затем заявитель сможет получить кредит и по желанию заново зарегистрировать ограничение.